"디지털 결제, 중앙은행은 신뢰·민간은 혁신"…한은·영란은행 한목소리(종합)

[이데일리 이정윤 기자] 인공지능(AI)과 토큰화 기술로 돈을 주고받는 방식이 빠르게 바뀌고 있지만, 결제의 중심에는 여전히 중앙은행 화폐가 있어야 한다는 목소리가 나왔다. 중앙은행이 안전한 결제 기반을 제공하고 민간이 새로운 서비스를 개발하는 역할 분담을 통해 국가 간 송금은 더 빠르고 저렴하게, 금융거래는 더 안전하게 만들어야 한다는 것이다.

11일 오후 서울 중구 한국은행에서 개최된 2026년 지급결제제도 컨퍼런스에서 장정수 부총재보가 모두발언을 하고 있다. (사진=한국은행)

“토큰화 시대에도 중앙은행 화폐 중심”…결제 안전망 강화

장정수 한국은행 부총재보는 11일 서울 중구 한은 본관에서 열린 ‘2026년 지급결제제도 컨퍼런스’에서 “지급결제제도의 신뢰를 뒷받침하는 핵심 기반은 신용위험이 없는 최종 결제자산인 중앙은행 화폐”라고 강조했다. 이어 중앙은행의 핵심 과제는 화폐가 제공하는 신뢰를 유지하면서 기술혁신의 이점을 충분히 활용할 수 있는 지급결제 인프라를 만드는 것이라고 밝혔다.

컨퍼런스에 참석한 안드레이 푸스텔니코프 영란은행 팀장도 “토큰화 시대에 중앙은행 화폐가 금융·통화 안정의 기반이 되는 핵심 결제자산으로 남아야 한다”고 강조했다. 중앙은행은 민간의 기술 혁신을 직접 주도하기보다 안전한 결제 환경을 제공하고 서로 다른 플랫폼을 연결하는 역할을 해야 한다는 설명이다.

푸스텔니코프 팀장은 영란은행이 기존 실시간총액결제(RTGS) 시스템과 토큰화된 자산 거래 플랫폼을 연계하는 ‘동기화 결제서비스’를 2028년 도입할 계획이라고 소개했다. 이를 통해 기존 결제 인프라를 활용하면서도 디지털 자산 거래에 필요한 신속하고 안전한 결제를 지원한다는 구상이다.

한은도 ‘프로젝트 한강’을 통해 토큰화된 금융시장에서 중앙은행 화폐를 활용하는 방안을 실험하고 있다. 류재민 한은 디지털화폐분석팀장은 “토큰화 환경에서도 금융기관 간 최종 결제는 가능한 한 중앙은행 화폐로 이뤄져야 한다”고 주장했다.

장보성 자본시장연구원 거시금융실장은 “토큰화가 오히려 금융시스템의 파편화를 초래할 수 있다”며 “서로 다른 결제 플랫폼이 연결되지 않으면 금융기관들이 플랫폼마다 결제자금을 별도로 확보해야 하는 등 유동성 부담이 커질 수 있다”고 경고했다. 이에 플랫폼 간 상호운용성을 확보하고 법적 결제완결성 등 관련 제도를 정비해야 한다고 제언했다.

이수형 한은 금융통화위원은 인공지능(AI) 발전에 따른 사이버 보안 위협과 민간 혁신을 위축시키지 않으면서 책임 있는 기술 개발을 유도할 방안에 대해 질문했다. 이에 푸스텔니코프 팀장은 “AI와 양자컴퓨팅이 새로운 보안 위험을 초래할 수 있다”며 “개별 결제시스템뿐 아니라 금융 네트워크 전체의 안전성을 확보해야 한다”고 강조했다. 아울러 “중앙은행은 민간 혁신을 지원하면서 결제시스템 간 상호운용성을 높이는 데 중점을 둬야 한다”고 설명했다.

11일 오후 서울 중구 한국은행에서 개최된 2026년 지급결제제도 컨퍼런스에서 참가자들이 토론하고 있다. (사진=한국은행)

국가 간 송금에 규제·안전성 과제…브라질 성공 주목

국가 간 송금을 국내 송금처럼 빠르고 저렴하게 처리하려면 각국의 지급결제망을 연결하는 동시에 규제 차이와 결제 위험을 해소해야 한다는 제언도 나왔다. 앤드루 맥코맥 넥서스 글로벌 페이먼츠(NGP) 최고경영자(CEO)는 각국의 실시간 지급결제망을 연결하는 ‘넥서스 프로젝트’를 소개하며 시스템 간 ‘상호운용성’의 중요성을 강조했다. 넥서스는 국가 간 송금을 20초 이내에 처리하도록 설계됐으며, 2027년 4분기 출범을 목표로 하고 있다.

토론에서는 송금 속도가 빨라지더라도 각국의 규제 차이와 은행 간 최종 결제 위험 등에 대비해야 한다는 지적이 나왔다. 장 부총재보가 스테이블코인과 비교한 넥서스의 경쟁력을 묻자 맥코맥 CEO는 “스테이블코인도 기존 화폐와 교환하는 과정에서 비용이 발생할 수 있다”며 “넥서스는 감독 체계와 분쟁 해결 절차를 바탕으로 규제를 준수하면서도 저렴한 송금서비스를 제공할 수 있다”고 강조했다.

브라질에서는 중앙은행이 구축한 실시간 지급결제시스템 ‘픽스(Pix)’가 성공적으로 정착한 사례로 소개됐다. 2020년 11월 도입된 픽스는 24시간 송금과 상거래 대금 결제를 지원하며, 브라질 성인의 95% 이상이 이용하고 있다. 지난해 전체 소액지급 건수의 56%를 차지할 정도로 대표적인 지급수단으로 자리 잡았다.

호세 비센테 마토스 산타나 브라질중앙은행 팀장은 픽스의 성공 요인으로 중앙은행과 민간의 역할 분담을 꼽았다. 그는 “중앙은행은 지급결제 인프라를 제공하고, 민간 지급서비스 제공업체들이 이용자 대상 서비스를 담당한다”며 “은행과 핀테크 등의 참여를 유도하고 개인에게 무료로 서비스를 제공한 것도 이용 확산에 기여했다”고 말했다.