“결혼도 재테크다”…2030 부부 64%가 원하는 금융상품은

[이데일리 최정훈 기자] 청년층 사이에서 결혼을 자산 형성의 기회로 바라보는 인식이 확산하고 있다. 맞벌이로 소득을 늘리고 공동 저축과 투자를 통해 내 집 마련 등 재무목표를 달성하려는 것이다. 실제 부부가 공동으로 관리하는 금융상품을 보유한 비중은 절반에 못 미쳤지만, 앞으로 새로 가입하거나 추가로 보유하겠다는 응답은 64%에 달했다. 다만 공동 자산과 개인 자산을 구분하려는 성향도 뚜렷해 부부가 함께 자산을 불리면서도 각자의 금융 자율성을 유지할 수 있는 상품이 필요하다는 분석이다.

서울 시내 드레스 매장 앞을 시민이 지나고 있다.(사진=연합뉴스)

13일 하나금융연구소가 발표한 보고서에 따르면 국내 혼인 건수는 2012년 32만9000건에서 2022년 19만2000건까지 11년 연속 감소한 뒤 2023년부터 증가세로 전환했다. 지난해 혼인 건수는 24만3000건으로 2018년 이후 가장 많았다.

혼인 건수 반등에는 1991~1996년생인 ‘에코붐 세대’가 결혼 연령대에 진입한 영향이 작용했다. 이들은 약 500만명으로 추산된다. 지난해 30~34세 여성의 혼인율은 인구 1000명당 57.6건으로 2021년보다 16.8건 증가했다. 같은 연령대 남성의 혼인율도 53.6건으로 다른 연령대보다 높았다.

결혼에 대한 인식도 달라지고 있다. 만 25~49세를 대상으로 한 조사에서 결혼을 긍정적으로 바라보는 비중은 올해 3월 76.4%로 상승했다. 미혼 성인의 결혼 의향도 2024년 3월 61.0%에서 올해 3월 67.4%로 6.4%포인트 높아졌다. 특히 20대 미혼 여성의 결혼 의향은 같은 기간 8.6%포인트 상승한 65.2%를 기록했다.

연구소는 결혼을 정서적 동반자 관계뿐 아니라 경제적 안정을 도모하는 수단으로 바라보는 청년층의 인식 변화에도 주목했다. 20~34세가 배우자를 선택할 때 중요하게 고려하는 조건은 성격(74.9%)과 경제습관·관리능력(72.7%)으로 나타났다. 소득을 합쳐 자산을 형성하는 과정에서 상대방의 경제관념을 중요하게 평가한다는 의미다.

맞벌이 확산도 이러한 변화의 배경으로 꼽힌다. 2024년 초혼 신혼부부의 맞벌이 비중은 59.7%로 전년보다 1.5%포인트 상승했다. 혼인 1년 차 부부의 맞벌이 비중은 64.2%에 달했다. 30대 여성 고용률도 2015년 56.9%에서 지난해 73.1%로 높아졌다.

결혼 이후 자산관리 방식도 변화하고 있다. 부부가 공동으로 관리하는 금융상품을 보유하고 있다는 응답은 48%였지만, 앞으로 새로 가입하거나 추가로 보유하겠다는 응답은 64%로 집계됐다. 특히 20~34세 기혼자는 생활비뿐 아니라 저축과 투자, 연금 등 자산 증식에 필요한 금융상품도 공동으로 관리하려는 의향이 상대적으로 높았다.

젊은 부부들은 함께 돈을 모으면서도 개인 자산에 대한 자율성은 유지하려는 경향을 보였다. 20~34세 기혼자 가운데 일부 항목에 한해 자산을 공동 관리한다는 응답은 25%로, 55~69세(10.7%)의 두 배를 웃돌았다. 반면 자금을 완전히 따로 관리한다는 응답은 7.5%로 전 연령대 중 가장 낮았다.

배우자와 자산을 합칠수록 개인의 자율성이 줄어 불안하다는 응답은 20~34세에서 42.3%로 나타났다. 전체 20~60대 평균(33.9%)보다 8.4%포인트 높다. 개인의 자산 현황을 배우자에게 투명하게 공유해야 한다는 응답도 59.3%로 전체 평균(65.0%)을 밑돌았다. 공동 목표에 필요한 자금은 함께 관리하되 개인의 소비와 투자 영역은 구분하려는 성향이 반영된 결과다.

이 같은 변화에 따라 금융상품도 기존 생활비 관리 중심에서 저축과 투자 등 자산관리 영역으로 확대될 필요가 있다는 분석이다. 현재 국내에서는 부부 공동 생활비를 관리하는 수단으로 모임통장을 활용하는 사례가 많다. 연구소는 공동 저축과 투자, 연금·보험자산 통합 조회 등 부부의 재무목표에 맞춘 금융서비스가 확대될 필요가 있다고 제언했다.

결혼에 따른 경제적 부담을 낮추는 정책 지원도 과제로 꼽혔다. 신혼부부의 주택 소유 비중은 42.7%이며, 이 가운데 86.9%가 대출을 보유하고 있다. 맞벌이 신혼부부의 대출 중앙값은 1억9000만원으로 외벌이 부부(1억5000만원)보다 높았다. 부부의 소득 결합이 대출 여력과 주택 구입으로 이어지는 구조다.

반면 혼인신고 이후 부부 합산 소득이 정책대출 기준을 초과하면서 혜택에서 제외되는 이른바 ‘결혼 페널티’ 문제도 남아 있다. 정부는 신혼부부 정책대출 소득요건 완화와 혼인·출산 증여재산 공제, 결혼 세액공제 등을 통해 제도 개선을 추진해 왔다.

하나금융연구소는 결혼이 정서적 동반자를 찾는 관계에서 경제적 안정을 추구하는 자산 형성의 동반자 관계로 의미가 확장되고 있다고 분석했다. 아울러 부부의 공동 재무목표 달성을 지원하면서도 개인 자산을 분리해 운용할 수 있는 금융상품을 확대하고, 결혼과 출산에 따른 경제적 부담을 낮추는 정책을 지속할 필요가 있다고 강조했다.