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담보 유형별로는 상업시설 담보 공동대출의 연체율이 28.43%로 가장 높았다. 이는 2021년 1.31%, 2022년 2.94%, 2023년 12.39%, 2024년 20.78%에서 매년 두 자릿수 상승세를 이어온 결과다. 토지 담보 공동대출 연체율도 23.47%로 급등해, 사실상 담보대출의 4분의 1이 부실로 전환된 상태다. 전문가들은 “이 정도 수준의 부실화는 통상 경제위기 국면에서나 관찰되는 이례적 현상”이라고 평가했다.
공동대출은 한 개 농협이 대출할 수 있는 동일인 한도(50억원)를 회피하기 위해 여러 농협이 ‘대주단’을 구성해 수백억 원대 대출을 실행하는 방식이다. 송 의원은 “이 같은 구조가 관리 사각지대를 만들며 부실을 키웠다”고 지적했다.
일부 조합이 농협중앙회를 통한 운용수익률(연 1~1.5%)에 만족하지 못하고 연 4~5% 수익을 노린 공격적 공동대출에 나선 것도 부실 누적의 원인으로 꼽힌다.
이 같은 부동산 담보대출 부실은 상호금융 전체의 기업대출 건전성 악화로 확산되고 있다. 8월 말 기준 농협 상호금융의 기업대출 연체율은 7.63%로, 2021년 1.32%, 2022년 1.80%, 2023년 4.14%, 2024년 6.14%에서 꾸준히 상승했다. 반면 가계대출 연체율은 같은 기간 0.64%에서 2.10%로 비교적 완만한 상승세를 보였다.
이에 따라 전체 대출 연체율은 2021년 0.88%, 2022년 1.21%, 2023년 2.74%, 2024년 4.03%에서 올해 8월 5.07%로 상승, NH농협은행의 전체 연체율(0.54%)을 압도적으로 웃돌았다.
농협 내부에서는 부동산 담보대출 부실이 최소 2년 이상 이어질 것이라는 전망도 나온다. 송 의원이 전국 112개 회원농협 전문경영인을 대상으로 실시한 설문조사에서 응답자의 82%가 “부동산 부실이 경영에 큰 영향을 미친다”고 답했다.
송 의원은 “농협 상호금융의 부동산 담보대출 부실이 사상 최고 수준으로 확대돼 수조 원대 자산 매각에도 불구하고 상황 개선이 쉽지 않다”며 “공동대출 구조 개선과 위험관리 체계 정비가 시급하다”고 강조했다.
